急忙忙忙、恍模糊惚，2020年就要已往了，这一年全世界发生了大巨细小，意想不到的种种事情，作为汽车金融圈里的一份子，也眼见了行业一年来的变迁，在这里，我也对2020年行业内的变迁做了一些整理，对这个行业在未来一年的趋势做了一些思考和预测，跟圈内的朋侪们做一个分享。2020年行业发生了哪些变化？012020年五宗“最”全年新兴最红资金：邮储银行、长安金融、微众银行各个SP、助贷资方蜂拥而至，寻求互助最网红区域：新疆最缺乏产物、最容易起量、能卖最高价钱获得最高利润最网红语：合规合规合规！银保监会公布行业相关措施和增补划定，导致没有融担牌照的助贷资方、跨省展业银行纷纷寻找未来出路最昙花一现：搭配人保履约险的各大银行资金产物履约险重出江湖，并重蹈覆辙，迅速风险暴雷最悲伤信号：资本离“汽车金融”与“金融科技”渐行渐远汽车金融类公司的利润不景气和国家对金融科技的强羁系导致许多金融公司和科技公司摔了大跟头，许多投资公司损失惨重02行业价钱进一步探底整体行业价钱进一步探底，AFC（汽车金融公司）和第三方融资租赁公司，新车破310，二手车直逼320，本土银行对外价钱直逼12.5%零兜底；但与此同时，资产质量下降，二手车愈甚。以二手车为例，在风控治理较好的情况下，36期风险拨备，直营模式的资方预计3%-4%，SP模式的资方预计5%-6%。

03疫情加速行业洗牌疫情加速行业大洗牌，资方格式与SP格式稳定化，出现以下四个现象死亡 - X信、某车金融、佰X等为代表；新车分期市场 - AFC、工行担保、灿谷+平安系+易鑫占领大部门市场份额；二手车分期市场 - 工行担保、平安系、直营系（以联众优车为代表）占领大部门市场份额；SP - 全国平均单月产量凌驾1000台的SP已格式稳定，各自手上拥有成熟资金和渠道，实力足以媲美较多的资方；04受到强羁系的高压融资性担保牌照成为香饽饽，被各大融资租赁公司趋之若鹜；成为资方的门槛获得大幅度提升，资方需确保较强的资金实力方可全面开展业务；2019年10月23日晚间， 银保监会重磅公布《关于印发融资担保公司监视治理增补划定的通知》，从牌照治理、名称规范、余额计量三个层面，对原有融担羁系条例举行了增补和细化。凭据《融资担保公司监视治理增补划定》，为各种放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务谋划许可证但实际上谋划融资担保业务的，监视治理部门应当根据《融资担保公司监视治理条例》划定予以取缔，妥善结清存量业务。

拟继续从事融资担保业务的，应当根据《融资担保公司监视治理条例》划定设立融资担保公司。此外，《融资担保公司监视治理增补划定》显示，未经监视治理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得谋划汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当根据《融资担保公司监视治理条例》划定设立融资担保公司谋划相关业务。另外，凭据原有的《融资担保公司监视治理条例》划定，融资担保公司的融资担保责任余额不得凌驾其净资产的10倍。

融资担保公司可跨地域谋划，但要求注册资本不低于10亿，且须一连两年盈利。融资担保公司跨省、自治区、直辖市开展业务的，应当按季度向公司注册地及业务发生地的羁系部门陈诉业务情况。银行开始跨过融资租赁公司，直接对其旗下的署理商举行招商，并提供非兜底业务，典型案例：微众银行、新网银行等，为满足国家对于助贷业务的羁系要求做铺垫和准备助贷类公司，纷纷谋取融资性担保牌照，并同时寻求去担保化资金，以切合未来合规性要求。

如联众优车下的福州昊融融资担保有限公司、宝沃汽车下的宝沃融资担保厦门有限公司、沣邦租赁下的福建省沣之盈融资担保有限公司等都是在2020年建立。下半年尤其是年底，跨省工行受到打压，克制跨省展业，为各地的本土工行提供了生长动力和契机。当地工行兴起，最低给到当地团队12.5%零兜底资金05经纪人模式正在被探索切合合规性羁系以及成本较轻的经纪人模式正被逐步探索，典型案例：平安租赁将原有成熟SP转变为标服团队；灿谷在云南探索经纪人模式；联众、先锋探索经纪人模式06合资人模式与经纪人模式被市场拥抱合资人模式与经纪人模式日益被市场所拥抱，传统的二级署理模式越来越不适应充实竞争市场的生长需求，纯直营的资方也越来越少。典型案例：银行担保公司，基本接纳合资制模式，即双方一起出钱合资开公司，并凭据出资比例负担各自风险；成熟的中型、大型SP基本接纳“类直营”的经纪人模式，即招募并给与日常治理，发绩效底薪和绩效提成（一般不会为其缴纳社保、不会开出较高的“无责任”底薪），此类SP已拥有较为成熟的产物，一般都是在团队上和运营上下的功夫较大，并不花过多时间寻求更多资金；中小型SP依旧习惯于接纳放二级SP的模式，在不停寻求更好更多资金的门路上，死亡率显着加速，并注定被市场淘汰和被大SP或资方所并入纯直营的资方，以联众为例，开具较高的无责任底薪、购置社保、给与绩效提成甚至年终奖金，此类公司越来越少。

许多纯直营资方如优信、车多多等，都放弃了直营的模式；奇瑞辉银一直想走出直营的模式可是一直没有乐成，业绩较差，人效较低。07渠道合规化要求日益提高典型案例：长安金融、新网银行招募SP要求存案销售、车商、社保，传统的SP黑盒子模式（信息完全不透明）被打破，并被市场逐步接受08AFC纷纷实验二手车金融以SP为主：东标金融、GMAC以经销网络为主的代表：日产金融、菲克金融以少少数试点SP为主：长安金融以资金。

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